直销银行是什么？直销银行四周年生存样本

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技（FINTECH）环境下的一种新型金融产物。

这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

直销银行开展的意义

1、顺应互联网金融大潮

互联网是“直销银行”发展的“助推器”，而现时中国飞速发展的互联网技术和国人消费观念的转变，是引入直销银行概念的重要契机。银行谋求发展必须要进行发展模式的创新和变革。国外直销银行的兴盛启示，充分利用现代信息技术，借助互联网开展业务，降低成本，回馈、吸引客户，具有广阔的市场前景。

2、利率市场化呼唤直销

随着利率市场化进程逐步加快，人民银行自2012年6月起允许存款利率上浮10%，2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。种种迹象表明，国内利率市场化工作正在稳步推进，利率完全放开指日可待，为直销银行的发展创造了良好的市场环境。

“互联网金融”在近几年发展得风生水起，“金融互联网”却没有那么顺利。在余额宝、理财通、P2P产品的猛烈攻势下，传统银行为了挽回理财、存款的颓势主动拥抱互联网，直销银行成为银行反击的主要阵地。从2013年9月首家直销银行推出至今，国内直销银行数量已达到90家以上，但功能不齐全、产品同质化严重、创新点不高、用户数量少等问题，令直销银行普遍发展得不温不火。日前，筹备近两年的百信银行获得银监会批复开业，独立法人化直销银行的出现再次引发市场对直销银行的关注。业内对于这类新型直销银行能否顺利突围，打个漂亮的翻身仗给予诸多关注。

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试水独立法人——百信银行

百信银行是国内首家具有独立法人资格的直销银行。由中信银行和百度公司作为发起人，入股比例分别为70%、30%。业内认为，百信银行是我国直销银行子公司制改革的一块试验田，而且是第一次“银行设银行”，不仅可以将传统银行的信贷经验与互联网公司客户引流方面的平台优势融合互补，也将为商业银行资产管理、信用卡等子公司设立进行积极探索。

百信银行的业务范围也比目前的直销银行更广，包括吸收公众存款，发放贷款；通过电子渠道办理国内外结算；办理电子票据承兑与贴现；发行金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务等。而目前多数直销银行的主营业务仅为在线上销售各种非签约类产品，一般以货币基金、理财、贷款、汇款等金融产品为主。

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外包给P2P——廊坊银行

今年4月，北京商报记者曾调查得知，廊坊银行直销银行直接外包给一家P2P平台中融金（北京）科技有限公司进行运营，并销售网贷产品。在分析人士看来，地方性小银行因为资源有限，想做互金业务又无从下手，于是想到外包的方法，不过这种模式到底合不合规还有待监管明示。

在8月27日最新的调查中北京商报记者发现，廊坊银行直销银行App依然在销售中融金的产品。在该App首页上有三类产品，分别为“新手标”、“智融专区”和“定期优选”，前两款产品的投资合同均显示，廊坊银行为甲方出借人，乙方是借款人，丙方即居间方中融金。

“定期优选”中没有在售的产品。不过，点击往期产品随即弹出一则“入会申请书”，显示该产品所属天津金融资产交易所，也并非廊坊银行的自有理财。