信用卡授信标准不透明 扒一扒银行“人群画像”信审逻辑

信用卡章程设定单方权限

对于近期“额度调至1元”的风波，当事银行有关负责人表示，依据信用卡章程等有关规定，对部分相关客户启动了资信甄别和临时的额度调控措施。同时，也有乐视前员工表示，其被调降的信用卡属于开工资卡时捆绑的信用卡。

根据2010年银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，发卡银行应当建立信用卡授信管理制度，根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理。如果银行发现风险信息，可以采用停止上调额度，提高监测力度、调减授信额度，止付冻结等措施。

《证券日报》记者查阅多家银行信用卡章程也发现了类似规定：“本行有权根据持卡单位或持卡人的资信变动情况、用卡情况或其他因素，对单位卡持卡单位的总信用额度或个人卡持卡人的信用额度或卡片等级进行调整。”

本报记者致电多家银行客服获悉，信用卡被降额一般是由于发生严重逾期或存在信用卡欺诈、套现等行为，绝大多数持卡人不用有降额的担心。

不过，目前看来，信用卡额度调整可以说是银行单方面的权利，持卡人很难了解具体评分标准，如发生降低额度等情况，持卡人难以维权，只能被动接受或者注销信用卡。

“殃及池鱼”恰是风控逻辑

数年前，无锡某太阳能公司出现经营危机。第一财经记者从一家股份制银行信用卡部门人士处获悉，他们当时在内部对该家公司员工信用卡也悄然用上了针对性风控措施，只不过处理方式偏于温和而未被外界发现：比如封死这批信用卡的额度，只降不升（包括拒绝本可获批的客户正常提额申请），并密切关注这批卡片的大额消费情况。

这也不是个案。在另一家股份制银行，对于一些身处产能过剩行业的员工，尤其是一些流水线操作工种，已办信用卡者续卡、未办信用卡者申卡，银行评审起来都会出现一定“扣分”，甚至拒批。

除了所属公司会波及个人，所属行业、身份证从属地域，甚至所属人群的自然属性（比如“未婚、女性”）等，都会因此群体整体信用表现而影响个人，这种影响可能是利好也可能是利空。

比如一张“3522”开头的身份证（属福建宁德地区：钢贸商籍贯集中地），在2011年银行体系对钢贸业务进行风险预警前，持证人在多家银行办信用卡都比普通人便利，而且有更高概率获得更大的信用卡授信额度；但在2012年钢贸危机爆发后的一两年间，即便持证人从未染指钢贸业务，在钢贸危机深重的长三角地区部分银行，他们甚至很难正常办出信用卡，就更不谈额度高低了。

在乐视员工信用卡降额事件曝光后，一众信用卡部门人士均选择缄默：没有人愿意因表示理解他行风控策略而“躺枪”。

而在第一财经记者以匿名形式的采访中，多名信用卡业务人士均对建行的风控“大方向”和“方法论”——识别该人群风险信号——表示了“认同”或“理解”，不过在手段运用的激进程度上，他们表示了异议。

其中，某银行信用卡中心分管风险的高管人员表示，他们其实也及时捕获到了乐视的风险信号，但仍补充考量了乐视员工本身的情况未提前采取措施。不过他表示，如果出现问题的企业不是乐视而是某些中低端制造业企业，企业已经或有可能发不出薪水，员工多从事偏于弱技术资质的操作型工作，“恐怕采取建行类似的手段是必要的”。

在风控尺度的把握上，建行对乐视持卡员工也是有基于个体的补充考量的，因而采取了“先堵后疏”策略。建行方面回应称，对乐视员工信用卡额度进行调整，只是暂时的举措，各支行会根据名单情况，对信用卡持有人进行一一排查，如果还款正常，就会恢复额度。

信用卡风控变量的“四大维度”

多名业内人士在接受第一财经采访时表达了相近的意思：越是小额、分散的授信，除了对客户个人一对一的资信评估以外，就越需要辅助进行风险评估。后者以大数据为基础、对客户所属群体进行诸如“人群画像”，并不断就新的风险因子表现，修正风控模型及对此群体的策略。

这样，在“大数法则”运算之下，不良率就可控在一定标准之内。

而这正是银行信用卡业务风控的题中之义。

“大额贷款做得好，拼客户关系；小额授信做得好，看模型建设。”有银行人士这样说。

信用卡风控建模具体看哪些变量？上述卡中心分管风险的高管总结称，最传统的操作是看“四大维度”：自然属性、收入情况、财富情况、在其他金融机构的风险表现。这些数据绝大多数在客户的央行征信报告、该行内部账户信息，乃至客户办卡提交材料中都有体现。